老後破綻回避策は25～50歳から始めるべき

Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｊｏｕｒｎａｌ

【転載開始】

■年金、平均受給額14万円台…

　老後破綻回避策は25～50歳から始めるべき

　ここ数年、退職後のお金に関する相談が

増えています。

　日本は、世界でもトップクラスの長寿国に

なりました。

厚生労働省の「2016年簡易生命表」によると、

女性の4人に1人が95歳まで、男性の4人に

1人が90歳まで生存するとのこと。

寿命はまだ伸びる余地があるといわれています。

メディアなどで語られているように、まさに

「人生100年」時代が訪れようとしているのかも

しれません。

　これまでは、おおむね「人生80年」でした。

60歳で退職し、その後は再雇用で働き、

65歳からは年金や退職金で生活をする。

今もこうした人生設計が、ひとつのロールモデル

となっています。

　仮に65歳で退職して100歳まで生きるとすると、

35年にわたって年金や退職金、貯金で生活して

いくことになります。

長いですね。

お金に困らず、生活していくことはできるのか。

不安になるのも無理はありません。

■4つのステージに分けると…？

　当たり前ですが、人それぞれ事情は異なります。

各々が将来のことを予想しながら、少しずつ準備

していくしかありません。

ここでは、ひとつの考え方として、人生100年を

ざっくりと4つのステージに分けてみましょう。

　0歳から24歳ごろまでは「育ちの期間」。

学校などで、さまざまなことを学びます。

働きはじめの数年間も、勉強になることが多い

のではないでしょうか。

自分が得意なことを見つけることができれば、

ラッキーですね。

　25歳から49歳ごろまでは「人生フル回転の期間」。

仕事で賃金を得ている人が多く、家庭を持つ人、

子どもを育てる人もいることでしょう。

住宅を買う人もいるかもしれません。

さまざまなイベントがあります。

独身のときや、結婚して子どもが生まれる前は、

お金を貯めやすい時期です。

将来の自分にお金を渡すつもりで、財形貯蓄や

自動積立などを使って、貯金しておきましょう。

　この頃から、無理のない範囲で資産運用して

おくと、のちのち大きな金額になります。

仮に毎月3万円ずつ積み立てて、年間の平均

利回りが5％で運用できた場合、30年後には

約2500万円になります。

内訳は、積み立てたお金が1080万円で、運用益

が約1400万円です（複利で計算して、税金は考慮

していません）。

運用益が元本を超えていますね。

運用益を元本に加える「再投資型」の運用は、

期間が長いほど大きな効果を生みます。

時間のある若い人ほど、有利なのですね。

資産運用は、つみたてNISAやiDeCoなど、

税制優遇されている制度から始めましょう。

　少し話が逸れますが、住宅をローンで買う際は、

借りすぎに注意が必要です。

遅くとも、60歳頃までには完済できる物件にしましょう。

特に共働きの世帯は、世帯全体で見ると収入が多く、

借り入れられる金額が大きくなります。

高額な物件を買ってしまうと、もし収入が下がることが

あれば、ローンを払いきれないかもしれません。

子どもがいる人は、教育費がかかることも忘れずに。

■後半は？

　50歳から74歳ごろまでは「老後資金の貯め期間」。

それぞれ事情は異なりますが、子どもが独立したり、

住宅ローンを払い終える頃でしょうか。

　50代からは、自分の退職後のことを具体的に考え

始めましょう。

自分にはどの程度の生活費が必要か、貯金はいくら

できそうか、年金はいくら受け取れるか、など。

将来受け取れる年金額は、「ねんきん定期便」など

で確認できます。

現状、65歳を目処に退職することが多いですが、

この先、75歳程度まで働く人が増えるのでは、と考え

られます。

　75歳以降は「自由な期間」。75歳からは、年金や

貯金を使いながら過ごす期間になるでしょう。

もちろん、働ける人や働きたい人は、大いに働き

ましょう。

年金以外の収入源があれば、家計は安定します。

退職したあとも、収入が支出を上回る状態がベスト

です。

ちなみに、2016年度の会社員だった人の年金受

給額の平均は、月額14万7927円でした。

会社員と専業主婦の世帯では、2人合わせて

月額約22万円。

いかがでしょうか。

賃貸に住んでいる人は、年金だけでは足りない

かもしれませんね。

■働く期間は伸びる

　すでに皆さんはお気づきだと思いますが、

人生100年とするならば、その対策として1番有効

なのは「寿命が延びた分、長く働く」ことです。

　国も、高齢者に働いてほしい、そして税金や

保険料を納めてほしい、と考えています。

先日、与党内で「高齢者」の定義や、名称の見直し

が提言されていました。

現在は65歳以上の人を高齢者と定義していますが、

70歳、75歳と引き上げられるかもしれませんね。

最終的に、日本に「高齢者」はいなくなるかもしれま

せん。

冗談はともかく、高齢者が働きやすい、働くと有利

になるような制度がつくられることは間違いないで

しょう。

　とはいっても、「そもそも高齢者に仕事はあるのか」

という問題があります。

人によっては、ないかもしれませんし、そもそも健康

でないと働けません。

そこで、今から運用で資産を増やしたり、年金を増や

したり、いくつかの対策をとっておくと安心です。

当連載では、そうした対策をご紹介していきます。

（文＝井戸美枝／ファイナンシャルプランナー）

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　寝たきり老人大国・日本の現実

http://biz-journal.jp/2018/06/post_23826.html

【転載終了】

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　人生１００年とはつらい人生だと思います。

　私の両親は９２歳と８９歳ですが、あちこち

痛いところが出てきて、医者通いが大変です。

ペットボトルのキャップさえ開けれなくなります。

　口癖が、「早くお迎えが欲しい」です。

　歩くのもつらいと言いつつも、足の筋力を

落とさないために老人車を押し、近所を一周

しています。

あとは、横になっていることがほとんどです。

　老後資金は２０００万円（施設入所費／一人）、

人生１００年となると約４０００万円必要だそうです。

それだけ、貯蓄できるでしょうか、「否」無理です。

子供を二人大学に出したら老後の貯蓄はかなり

厳しいでしょう。

　政権が「人生１００年時代」を謳うなら、

それなりの社会保障の充実が必要です。

　社会保障を切り捨てる安倍政権では無理でしょう。

　「人生１００年時代などと無責任なことを言うな」

と安倍晋三氏に言いたいですね。

　年金支給を遅らせる詭弁でしかありません。

　老後は、自己防衛しかありませんね。